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Les points à savoir pour bien choisir son assurance automobile


Vous trouverez ici l'essentiel de ce qu'il faut savoir sur l'assurance automobile pour choisir votre assureur en toute connaissance de cause.

Une obligation légale: la responsabilité civile "garantie au tiers"

L'assurance de responsabilité civile couvrant les dommages faits aux tiers est la seule obligation légale en matière d'assurance automobile, et toute personne enfreignant cette loi s'expose à de lourdes sanctions. Deux points à soulever:

  • Cette garantie ne couvre en aucun cas les dommages corporels et matériels infligés au conducteur
  • Cette garantie est obligatoire même pour les véhicules ne circulant pas, à partir du moment où ils sont stationnés sur la voie publique

On comprend alors aisément le besoin de souscrire à d’autres contrats pour se couvrir de façon plus complète.

Un mot sur l'assurance tous risques

Comme son nom l'indique, l'assurance "tous risques" prend aussi en charge les blessures corporelles et matérielles du coté conducteur. Il convient cependant, au moment de souscrire à une telle assurance, de faire attention:

  • vérifiez que les garanties du conducteur sont bien spécifiées dans le contrat, et qu'elles sont correspondent à vos attentes
  • malgré son nom, cette assurance ne couvre pas tous les risques, et il faut bien prendre connaissance des limites d'interventions et des exclusions comprises dans le contrat

Bonus/Malus

Politique appliquée par tous les assureurs, elle prévoit la réévaluation annuelle de votre cotisation, selon si vous avez eu pendant l'année un accident où votre responsabilité était engagée. Une année sans accident fait baisser le coefficient de réévaluation de la cotisation de 5%, chaque accident le fait augmenter de 25%.

La franchise: ce qui risque de vous incomber

La franchise automobile correspond à la part du montant lié à des dommages reçus qui restent à votre charge. Cette notion n'est pas aussi pénalisante qu'il n'y parait, car elle constitue un bon moyen de responsabiliser les conducteurs et de les inviter à une conduite vigilante. Cependant, il est important de bien connaitre la clause de votre contrat à cet égard (notamment dans les cas de contrats à des prix attractifs, où des assureurs "trichent" en compensant un bas coût par des franchises élevées).

L'assurance automobile dépend du conducteur et du véhicule

Les tarifs pratiqués par un assureur varient en fonction de certaines caractéristiques propres au conducteur:

  • l’âge du conducteur: que celui soit un "jeune conducteur" (permis depuis moins de 3 ans) ou un "55+" (personne de plus de 55 ans) ou encore un retraité
  • son apprentissage de la conduite: conduite accompagnée (entre 16 et 18 ans, avec un accompagnateur), conduite supervisée (après 18 ans, avec un accompagnateur)
  • son utilisation du véhicule: cadre professionnel, utilisation peu fréquente ("petit rouleur")
  • de l'éventuelle présence de malus

Coté véhicule, les contrats d'assurance automobile varient selon si vous assurez une voiturette, une voiture de collection, un 4x4, un poids lourd, etc... Notez qu'un camping-car et une caravane ont des contrats spécifiques

Le constat amiable

En cas de sinistre, vous devez remplir un constat amiable sur place, afin de déclarer l'accident à votre assureur et d'être indemnisé au plus vite. Le modèle est commun à tous les assureurs dans toute l'Europe. Assurez-vous d'en avoir toujours un vierge dans la voiture en cas de besoin.

Comparer pour mieux s'assurer

Les tarifs d'assurance automobile varient fortement d'une compagnie à l'autre, et le meilleur moyen de faire le bon choix est encore de comparer les devis entre eux, à la lumière des éléments ci-dessus.

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